Guia simples para leigos: onde deixar o dinheiro da entrada com segurança e liquidez, como comparar opções e uma calculadora para simular seu plano.
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Guardar x investir: o que funciona para a entrada
Para quem quer comprar um imóvel, o dinheiro da entrada precisa ficar acessível, seguro e render algo no caminho. Aqui a prioridade costuma ser:
- Liquidez (resgatar fácil, de preferência D+0 ou D+1);
- Segurança (produtos simples, cobertura do FGC quando aplicável);
- Automação (aportes mensais sem depender de vontade);
- Rendimento compatível com o prazo (ex.: % do CDI ou poupança).
Este guia compara opções populares, incluindo RecargaPay e PagBank, e mostra um passo a passo para montar seu plano.
Critérios que realmente importam
- Liquidez: D+0 significa resgate no mesmo dia; D+1, no dia útil seguinte.
- Rendimento: muitas contas e CDBs pagam um percentual do CDI. A poupança segue regra própria.
- Custos e impostos: contas normalmente não têm taxa, mas investimentos têm IOF/IR em prazos curtos. Verifique as regras.
- FGC: o Fundo Garantidor de Créditos cobre alguns produtos (ex.: CDB) até os limites vigentes por CPF e instituição.
- Automação: débito/recorrência e “caixinhas” ajudam a manter a disciplina.
Comparativo rápido das opções
Observação importante: os rendimentos e regras mudam com frequência. Os campos abaixo são ilustrativos para você entender as diferenças. Confira sempre as condições atuais nos aplicativos antes de decidir.
| Plataforma | Tipo | Rendimento típico* | FGC? | Liquidez | Automação | Observações |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RecargaPay | Conta remunerada / produtos parceiros | Ex.: próximo a % do CDI (quando disponível) | Depende do produto (CDBs costumam ter FGC) | Conta: geralmente D+0; CDB: varia | Recorrência via app | App simples, pagamentos e recargas integrados |
| PagBank | Conta remunerada e CDBs | Ex.: % do CDI (conta) / CDBs de diversos prazos | CDBs elegíveis: sim | Conta: D+0; CDB: conforme carência | Automação e integração com maquininhas | Para quem recebe pelo PagBank, facilita juntar a entrada |
| Poupança | Conta poupança | Regra da poupança (rende menos que CDI em geral) | Não | D+0 | Débito automático | Simples, porém costuma render menos |
| CDB liquidez diária | Investimento bancário | Ex.: 100%–105% do CDI (varia por banco) | Sim (limites do FGC) | D+0 ou D+1 | Programação de aportes | Bom equilíbrio entre liquidez e rendimento |
| Tesouro Selic | Título público | Próximo à taxa Selic | Não (é título do Tesouro) | Resgate D+1 (pode variar) | Aportes automáticos na corretora | Oscila pouco no curtíssimo prazo; é estável para reserva |
*Exemplos ilustrativos. Consulte o app de cada plataforma para taxas atuais e termos.
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Como projetar sua entrada em 5 passos
- Defina o preço-alvo do imóvel e o percentual de entrada (ex.: 20%).
- Some custos extras: ITBI, cartório, avaliação, mudança (reserve uma margem).
- Escolha o prazo (em meses) e calcule um aporte mensal confortável.
- Divida o dinheiro entre uma parte de liquidez diária e outra de rendimento um pouco maior (com carências curtas).
- Automatize os depósitos e acompanhe trimestralmente.
Quanto rende? (base PagBank / renda fixa)
Informe o valor, prazo e escolha o produto. Você pode usar os presets PagBank ou ajustar as taxas para refletir os valores reais de mercado.
Taxas atuais (editar se quiser)
Planos práticos (exemplos)
Até 12 meses
Priorize liquidez diária (conta remunerada/CDB D+0/D+1). Evite travas longas para não precisar resgatar com multa.
12 a 36 meses
Combine liquidez diária com CDBs de prazos curtos (carência de 3–12 meses). Programe aportes mensais.
36+ meses
Admite prazos maiores, desde que você aceite menos liquidez. Revise o plano a cada trimestre.
Perguntas comuns
Posso perder dinheiro? Em contas e CDBs de liquidez diária, a rentabilidade é previsível, mas impostos/IOF e mudanças de taxa impactam o resultado. Títulos públicos como Tesouro Selic podem oscilar pouco no curtíssimo prazo, mas são considerados de baixo risco.
Compensa guardar no banco onde vou financiar? Pode facilitar portabilidade e relacionamento, mas o principal é atingir sua meta com segurança e disciplina. Compare condições.
Vale usar maquininhas para acelerar a meta? Se você recebe por vendas, direcionar os recebimentos para a conta que você usa para juntar a entrada ajuda na disciplina.
Indicar/usar maquininha PagBank
Próximo passo: defina meta, prazo e automatize
Comece hoje com um valor que caiba no seu bolso. Ajuste as taxas na calculadora, escolha onde guardar e ative os aportes recorrentes. Revisões trimestrais ajudam a manter o plano nos trilhos.
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Conteúdo educativo; não é recomendação de investimento. Verifique condições atuais e tributos antes de aplicar.
